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요즘은 물건을 살 때 현금보다는 신용카드를 사용하는 경우가 많습니다. 당장 지출 없이 결제할 수 있고 마일리지나 할인 등 다양한 혜택이 있는 신용카드가 매력적이기 때문일 텐데요. 그런데 최근에는 신용카드를 대신할 수 있는 새로운 결제 시스템인 BNPL이 주목받고 있다고 합니다.

BNPL이란?

BNPL은 ‘Buy Now, Pay Later(먼저 구매하고 결제는 나중에)’의 약자로 흔히 ‘선구매 후지불 결제 시스템’이라고 알려졌습니다. 소비자가 가맹점에서 상품이나 서비스를 구매하면, BNPL 업체가 소비자를 대신해 먼저 대금 전액을 가맹점에 지불하고 소비자는 BNPL 업체에 대금을 분할로 결제하는 구조입니다. 신용카드와 거의 비슷해 보이지만 한 가지 차이점이 있는데요.

바로 진입장벽이 낮다는 것입니다. 신용카드를 발급받기 위해서는 일정 수준의 신용도가 있어야 하지만 BNPL은 소득이나 계좌 없이도 발급받을 수 있습니다. 또, 신용카드의 연회비나 할부 수수료가 없다는 장점도 있죠.

해외 MZ세대의 마음을 사로잡은 BNPL

BNPL은 특히 신용카드 발급 조건이 우리나라보다 더 까다로운 해외에서 인기입니다. 오늘날 소비의 중심축이 되는 MZ세대가 BNPL을 선호하기 때문이죠. 금융거래 이력이 없거나 신용점수가 낮은 사회초년생과 학생들은 신용카드 발급이 어렵지만, BNPL은 그런 복잡한 절차 없이 쉽게 이용할 수 있습니다. 그러다 보니 신용 점수나 소득 증명 등 조건이 맞지 않아 신용카드를 이용할 수 없던 MZ세대를 중심으로 BNPL 산업이 성장하고 있는 것입니다. 실제로 시장조사기관 이마테커는 미국 전체 BNPL 서비스 사용자의 75%가 MZ세대라고 밝히기도 했습니다.

글로벌 리서치 전문기관 스태티스타에 따르면 2021년 전 세계 BNPL 거래액이 1,200억 달러(166조 2,500억 원)에 달한다고 하는데요. 이처럼 가파른 성장세에 힘입어 BNPL에 도전하는 기업들도 늘어났습니다. 글로벌 전자상거래 기업인 아마존이 BNPL 기업인 어펌과 제휴를 맺어 BNPL 서비스를 제공하기 시작하였고, 애플은 자체 결제망을 이용한 BNPL 서비스를 공개하는 등 빅테크 기업에서도 BNPL 사업에 진출하고 있죠. 또한 지난해 9월 마스터카드가 새롭게 BNPL 서비스를 선보이고, 골드만삭스가 BNPL 기업인 그린스카이를 인수하는 등 전통적인 금융 업체도 가세하며 BNPL 시장은 점점 더 뜨겁게 달아오르고 있습니다.

BNPL, 편리하지만 한계가 있다

하지만 BNPL의 편리함이 무조건 긍정적이기만 한 것은 아닌데요. 사용 한도나 규제가 없는 BNPL의 특성상 소비자가 결제 대금에 대한 경각심을 느끼지 못하고 무분별한 소비를 할 위험이 있습니다. 특히 BNPL을 발급받는 이들이 주로 신용점수가 낮거나 일정한 소득이 없어 신용카드 발급이 어려운 이들이라는 점에서 더 큰 문제입니다.

또, 소비자가 할부 이자나 수수료를 부담하지 않는 대신 BNPL 가맹점이 이를 감당해야 하다 보니 소매 가맹점의 부담이 가중된다는 지적도 있는데요. 높은 결제 수수료로 인한 소매 가맹점의 부담은 고스란히 상품 가격의 상승으로 이어질 수 있습니다.

BNPL 전망은 어떨까?

현재 극심한 인플레이션과 공격적인 금리 인상의 영향으로 소비 심리가 위축되면서 글로벌 BNPL 기업들의 적자 폭이 확대되고 있습니다. 그럼에도 BNPL의 전망을 밝다고 보는 의견이 많습니다. 그 이유는 온라인 쇼핑 시장 성장에 따른 비대면 결제 시스템의 활성화와 BNPL에 대한 MZ세대의 선호가 지속될 것이라고 예상되기 때문입니다.

지속적인 수요가 기대되는 BNPL은 기업 입장에서 향후 금융거래의 중심이 될 MZ세대의 소비 데이터를 확보한다는 이점이 있습니다. 그뿐만 아니라 BNPL 결제업체에 대금을 분할 납부하는 동안 플랫폼에 체류해야 하기 때문에 자연스러운 락인(lock-in) 효과를 기대할 수 있다는 장점이 있죠.

한편 국내에서는 네이버 파이낸셜, 카카오페이, 토스, 쿠팡 등에서 BNPL을 도입하였는데요. 국내 BNPL의 경우 결제 한도가 소액이고 분할 납부가 불가능하다는 점, 신용카드 보급률이 높고 무이자 할부 서비스가 발달되어 있다는 점 때문에 상대적으로 덜 주목받고 있으나 BNPL 시장의 높은 성장 잠재성은 뚜렷하다고 평가받습니다.

BNPL은 무궁무진한 성장이 기대되는 서비스 분야로 손꼽히고 있는데요. 분명 편리하고 좋은 서비스이지만 무분별한 BNPL 이용은 가계를 어렵게 만들 수 있는 만큼, 소비자가 현명하게 이용하는 것이 중요하다는 생각이 듭니다.

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